La economía peruana se mantiene con una notable estabilidad macroeconómica caracterizada por una baja inflación y la fortaleza del sol. Esto gracias a la autonomía del Banco Central de Reserva que se encarga de mantener el línea el crecimiento económico del país.

En ese contexto, el Perú sigue siendo un objetivo clave para seguir impulsando la educación financiera. Por ese motivo, los peruanos también se cuestionan cómo empezar a ser parte del mundo de las inversiones y la planificación financiera. Aquí te dejamos unos tips y hábitos para iniciar este proceso.

1. Presupuesto planificado:

En primer lugar, se debe ser consciente de cuánto dinero ingresa a nuestra cuenta mensual, cuáles son nuestros gastos fijos y crear un presupuesto que nos permita ahorrar e invertir destinando un porcentaje de los ingresos. Una buena práctica es ahorrar 30% de los ingresos, invertir entre 5% y 10% y llevar un recuento evolutivo de ello.

2. Un fondo de emergencia:

Antes de empezar a invertir, debemos contar con un “salvavidas”. Separar dinero destinado a enfrentar imprevistos de los que nadie está a salvo como problemas de salud, pérdida de empleo o gastos inesperados. Es recomendable que este fondo pueda cubrir tres meses de gastos fijos ya que este respaldo nos ayudará a evitar pedir créditos con tasas de interés en momentos de crisis.

3. Invertir escalonadamente:

Para empezar a invertir, no se requiere necesariamente de grandes sumas de dinero. Una vez que estén separados los gastos mensuales y el fondo de emergencia, el dinero restante puede ya utilizarse para inversión. En nuestra plataforma, se puede participar en las colectas desde 20 soles y lo recomendable es ir aumentando ese dinero de forma mensual para proyectar una mejor rentabilidad.

4. Metodología de la diversificación:

Es preferible distribuir el capital en distintas operaciones que invertir todo en una sola. De esta forma se podrían minimizar los riesgos al no depender de un solo proyecto, hay una mayor estabilidad económica y se mejora la estrategia de inversión a largo plazo. Según el estudio de Albert Mäkinen, una cartera se considera diversificada a partir de las 60 operaciones, lo cual se construye con el tiempo y el aprendizaje sobre el mundo de las inversiones

El crowdfunding inmobiliario o financiamiento participativo se ha convertido en una forma innovadora y accesible de invertir en bienes raíces. Esto debido a que el modelo no requiere una gran inversión como lo hace la renta tradicional, sino que múltiples personas pueden inyectar pequeñas cantidades de dinero a cambio de rentabilidad. En Perú, este modelo ha ganado relevancia gracias a la digitalización y a la creciente búsqueda de nuevas alternativas de inversión dentro del sector Fintech. 

¿Por qué Inversiones IO financia proyectos de Vivienda de Interés Social?

En el Perú, el déficit habitacional supera a las dos millones de personas, cifra alarmante que nos plantea cómo ayudar a esta causa. En Inversiones IO, trabajamos de la mano con proyectos de vivienda social ya que esta brecha presenta una demanda estructural, lo cual abre espacio a nuevos mecanismos de financiamiento como el crowdfunding inmobiliario para contribuir a mejorar la calidad de vida de muchas familias peruanas.

Crowdfunding versus la renta tradicional

La renta tradicional de un inmueble en Lima Metropolitana ofrece una rentabilidad anual aproximada de 7% a 9% sin contar gastos variables de administración y mantenimiento. Por eso muchos inversionistas de alto patrimonio ya consideran instrumentos financieros como el nuestro para participar de inversiones en el mercado inmobiliario.

De esta manera, Inversiones IO facilita el financiamiento de los proyectos de vivienda social, al conectar empresas receptoras con inversionistas que proporcionan capital de trabajo a cambio de un retorno promedio entre 21% y 25%. Hemos ganado atractivo en el segmento debido a que ofrecemos plazos cortos como crédito puente, siendo estos de 3 a 6 meses.

En conclusión, el crowdfunding inmobiliario está transformando la forma de invertir en el inmobiliario en Perú. Para quienes buscan diversificar sus inversiones y generar impacto positivo, este modelo representa una oportunidad concreta y cada vez más relevante en el mercado, sin la necesidad de comprar un inmueble.

Si uno desea invertir en nuestra plataforma, hay dos conceptos que se deben entender:  Adquisición de Vivienda Nueva (AVN) y Construcción en Sitio Propio (CSP). Estos son tipos de financiamiento que responden a modalidades del programa Techo Propio que utilizan al  Bono Familiar Habitacional como fuente de repago. Siempre cuentan con una institución financiera intermediaria que custodia y administra su desembolso.

Financiamiento AVN

La Adquisición de Vivienda Nueva (AVN) es aquella en la que el Estado subsidia a una familia para comprar una vivienda nueva dentro de un proyecto de interés social que cumpla con los requisitos del programa. La familia aporta un ahorro mínimo que corresponde al 3% del valor del inmueble, y el precio se completa con el bono habitacional que entrega el Estado.

¿Cuáles son sus características usuales en nuestra plataforma?

Estas operaciones suelen tener calificaciones de riesgo entre A – y B + en nuestra escala de riesgos y ofrecen tasas entre 21 % y 26 % porque funcionan como proyectos de vivienda social de mayor experiencia y magnitud. Además, suelen ser más complejos ya que el trámite documentario que se exige para obtener el bono tiene más requisitos.

Financiamiento CSP

Por su parte, los financiamientos que responden a Construcción en Sitio Propio (CSP) están dirigidos a familias que tienen un terreno propio inscrito en registros públicos y quieren construir sobre él. Para ello, deben tener un ahorro mínimo de 0.45 UIT y no haber sido beneficiados por un programa del Estado anteriormente. 

¿Cuáles son sus características usuales en nuestra plataforma?

Los proyectos CSP suelen ubicarse entre calificaciones de riesgo B + y B – ya que implican mayor complejidad logística al construir viviendas en terrenos dispersos por varias provincias. Sin embargo, suelen ofrecer tasas más atractivas para los inversionistas entre 24 % y 30%.

De esta forma, nuestros usuarios tienen opciones para elegir según el nivel de riesgo al que deseen exponerse y las distintas tasas de rentabilidad que les interesen. Lo ideal, según el economista Albert Mäkinen, especializado en crowdfunding, es poder tener una cartera diversificada entre 30 a 60 distintos tipos de operaciones. 

Cuando una persona comienza a invertir, una de las primeras preguntas que surge es cómo distribuir su capital. Más allá de elegir el tipo de activo o el proyecto específico, existe una decisión estratégica que puede influir significativamente en los resultados: concentrar la inversión en una sola oportunidad o diversificar en varias operaciones.

Esta elección es relevante sobre todo en el mundo de las inversiones inmobiliarias, donde cada proyecto tiene características propias, distintos plazos y niveles de riesgo. Algunos inversionistas prefieren apostar con fuerza por una oportunidad en la que confían, mientras que otros optan por repartir su capital entre varias operaciones.

Invertir en un solo proyecto

Pros: Concentrar el capital en una sola operación puede ser llamativa cuando esta tiene una tasa de rendimiento atractiva ya que impacta directamente en la totalidad del monto. De igual forma, el seguimiento al proyecto es más sencillo debido a que solo se debe gestionar un producto y así es más fácil entender su evolución y resultados.

Cons: Sin embargo, hay puntos en contra al elegir esta opción. El inversionista que centre el capital en un solo proyecto también implica asumir un mayor nivel de riesgo. Si el proyecto enfrenta retrasos, cambios en el mercado o cualquier otro inconveniente, la totalidad de la inversión puede verse afectada. En este sentido, depender de una sola oportunidad puede generar mayor volatilidad en los resultados finales.

Invertir en una cartera diversificada

Pros: Invertir en distintos proyectos busca reducir el riesgo al no depender del desempeño de un solo proyecto. Si una de las operaciones tiene un rendimiento menor al esperado, otras pueden compensarlo, lo que contribuye a generar resultados más equilibrados en el tiempo. Además, permite acceder a diferentes oportunidades, ya sea en distintas ubicaciones, tipos de desarrollo o plazos de inversión.

Cons: una cartera diversificada tiene algunas consideraciones. Esta opción requiere de un inversionista con mayor tiempo disponible para revisar información sobre distintos proyectos y hacer seguimiento a los mismos. Asimismo, el impacto de una tasa alta en una inversión específica será menor dentro del total de la cartera y los resultados serán tangibles a largo plazo.

Lo cierto es que no existe una única opción correcta. Ambas opciones pueden ser atractivas según el perfil del inversionista, lo primordial es entender los beneficios y riesgos que cada estrategia ofrece.

El pago de las utilidades está cada vez más cerca. Los trabajadores de empresas privadas podrán recibir en el próximo mes una porción de las ganancias que genera la compañía.

Este beneficio es entregado en un plazo máximo de 30 días luego de la fecha límite para presentar la Declaración Jurada Anual del Impuesto a la Renta a Sunat. Y se limita a las empresas que cuenten con más de 20 trabajadores en planilla, generen rentas de tercera categoría y hayan obtenido ganancias en el año. 

Para recibir este pago, el trabajador debe haber laborado un mínimo de 30 días, así este ya no continúe siendo parte de la compañía. El monto se calcula en base a un 50 % de los días trabajados y 50 % a la remuneración percibida.

¿Cómo hacer crecer tus utilidades?

Este dinero extra puede servir para distintas cosas como saldar deudas, viajar o, incluso, invertir y rentabilizarlo. Pero, ¿cómo empezar a generar ganancias?

Una opción muy popular es el depósito a plazo fijo. Las entidades bancarias ofrecen esta alternativa muy segura para generar intereses sobre las utilidades, las cuales normalmente no superan la tasa del 5% dependiendo del tiempo que decidan guardar el dinero. 

Por otro lado, para las personas que reciben una alta suma de dinero en las utilidades, pueden optar por una inversión mayor. Por ejemplo, financiar la inicial de un inmueble siempre es una buena idea ya que el rubro inmobiliario continúa en auge.  Sin embargo, pueden pasar años para que puedas recibirlo, revenderlo y generar ganancias con esta compra..

Crowdfunding como alternativa 

Para las personas que buscan invertir en inmuebles a un plazo más corto y con menor capital, esta nuestra alternativa que prioriza inversiones a corto plazo y en soles. El crowdfunding inmobiliario es una modalidad de financiamiento que ayuda principalmente a viviendas sociales en el cual el usuario puede obtener rentabilidad en poco tiempo. Nuestra plataforma ofrece una tasa anual de 20% a 25%, muy por encima de otros productos financieros.

El mercado inmobiliario ha sido históricamente uno de los segmentos más asociados a la preservación de valor y al desarrollo patrimonial en el largo plazo. Tradicionalmente vinculado con la compra de propiedades físicas, pero, en los últimos años, este mercado se ha ido abriendo a una mayor diversidad de modelos financieros que buscan ofrecer inversiones desde montos accesibles.

Compra directa o financiamiento mediante crédito hipotecario

Una de las formas más extendidas para participar del mercado inmobiliario es a través de la adquisición de una propiedad usando crédito hipotecario. Este mecanismo permite financiar la compra de vivienda mediante un préstamo otorgado por una entidad financiera, usualmente con plazos largos y pagos periódicos.

En el Perú, las tasas de interés activas para este tipo de créditos han estado ubicadas entre 7% y 8%, según datos recientes promedios del sistema financiero, lo que refleja una tendencia a la baja tras años de variaciones en las condiciones de crédito. Es una alternativa clásica, pero requiere una evaluación coherente del tiempo requerido para amortizar el financiamiento.

Fondos de inversión inmobiliaria

Otra alternativa disponible consiste en los fondos de inversión inmobiliaria, vehículos que agrupan recursos de múltiples aportantes para invertir en una cartera diversificada de activos inmobiliarios. Estos fondos, administrados por profesionales, pueden incluir desde inmuebles comerciales hasta proyectos de desarrollo urbano, y permiten a los participantes tener exposición al sector sin la necesidad de gestionar directamente una propiedad.

Mercado de valores vinculado a empresas inmobiliarias

Existe una gama de instrumentos financieros asociados al sector inmobiliario listados en mercados de valores, como pueden ser acciones de empresas constructoras o de promotoras, bonos respaldados en activos inmobiliarios u otros valores. Estos instrumentos permiten a los inversionistas tomar posiciones expuestas al comportamiento del mercado inmobiliario desde una perspectiva financiera, sin adquirir directamente una propiedad física.

Crowdfunding Inmobiliario

En los últimos años, el desarrollo del sector Fintech ha permitido la aparición de modelos de financiamiento participativo aplicado al sector inmobiliario regulados por la SuperIntendencia del Mercado de Valores.

Plataformas como Inversiones IO permiten que múltiples inversionistas puedan aportar capital para financiar proyectos específicos en vivienda social con plazos de 3 a 6 meses mediante montos más accesibles y con rentabilidad anual promedio de 24%. Este tipo de participación ofrece una vía alternativa que complementa las formas tradicionales de acceso al mercado.

Este panorama muestra cómo el mercado inmobiliario ha evolucionado más allá de la compra directa de propiedades para incluir diversos vehículos financieros y formas de participación, cada uno con características propias en términos de liquidez, horizonte de inversión y perfil de riesgo.

Cuando una persona invierte, siempre quiere evitar caer en una mala decisión que arruine todo su retorno. Por ese mismo motivo la diversificación como metodología es relevante. Diversificar no significa saber más, ni hacer movimientos complejos. Consiste en repartir el dinero en varios préstamos para no depender de uno solo, algo que es importante a considerar en las operaciones de crowdlending de nuestra plataforma que tienen su propio riesgo. 

El estudio de Albert Mäkinen, que tiene como objeto de estudio mercado de crowdlending en Finlandia, demuestra con datos que mientras más préstamos tenga una cartera, menor es el impacto de que el retorno falle. 

El principio consiste en que, si un inversionista coloca su dinero en pocos préstamos, cualquier atraso o incumplimiento podría golpear fuerte a su portafolio. En cambio, cuando el dinero está repartido en muchos préstamos, las complicaciones individuales de cada operación se diluyen y la inversión se lograría estabilizar.

Según este estudio, a partir de unos 60 préstamos una cartera ya puede considerarse bien diversificada. En ese punto, el riesgo baja de forma importante y los resultados empiezan a ser mucho más parejos. Esto no significa que ya no exista riesgo, pero sí que deja de ser extremo o impredecible.

Ahora bien, el análisis también señala que quedarse en ese mínimo de 60 operaciones, no es necesariamente lo óptimo. Cuando una cartera crece y llega a alrededor de 150 préstamos, los beneficios siguen aumentando. La inversión y su comportamiento se vuelven más predictivos y las caídas tienden a volverse menos frecuentes. Dicho en simple, el flujo de dinero empieza a comportarse de manera más predecible.

Ahora bien, invertir en más préstamos no significa ganar menos. De hecho, el estudio muestra que las carteras grandes suelen funcionar mejor cuando se mira el resultado en relación con el riesgo asumido. En ese equilibrio, las carteras diversificadas salen ganando.

Además, cuando una cartera es grande, los resultados tienden a concentrarse cerca de un valor promedio. Esto reduce los escenarios extremos, tanto muy malos como inesperadamente volátiles. Para el inversionista común, esto se traduce en mayor claridad, menos sobresaltos y una mejor capacidad de planificación.

En resumen, el mensaje del estudio de Albert Mäkinen consiste en que diversificar no es una opción avanzada, es una regla básica y aplicable por cualquier perfil de inversionista. Tener alrededor de 60 préstamos es un buen punto de partida, pero ampliar la cartera cuando es posible hace que la inversión sea más estable, más predecible y mejor equilibrada.

Frente a un panorama volátil, con cambios geopolíticos impredecibles, inflación persistente y un mercado cada vez más exigente, la diversificación de portafolio se consolida como la estrategia financiera más relevante para el 2026.

Respaldada por décadas de evidencia académica y aplicada hoy en instrumentos financieros modernos, la diversificación no busca predecir el mercado, sino establecer una metodología que resultados sostenibles a largo plazo. Por este motivo, estas son las razones que la hacen una estrategia fundamental para un año que viene con bastantes cambios.

Reduce el riesgo ante cualquier imprevisto del mercado

La principal razón por la que la diversificación sigue vigente es su capacidad para reducir el riesgo total del portafolio. Al distribuir el capital entre distintos activos, sectores, geografías u operaciones, el impacto negativo de una sola inversión se diluye.

Para Valentín Bonnet, cofundador de Inversiones IO, uno idealmente debería diversificar entre 30 a 60 operaciones distintas para prevenir que un retraso o ajuste no comprometa toda la inversión.

Diversificar no consiste en distribuir el dinero en solo 5 o 10 activos, se debe elaborar un portafolio con la mayor cantidad de activos posible para concretar resultados sólidos.

Aporta estabilidad en un entorno económico incierto

Los mercados no se mueven de forma lineal. Mientras algunos activos suben, otros pueden caer o mantenerse estables. La diversificación permite que estos movimientos se compensen entre sí. Estudios históricos muestran que los portafolios diversificados suelen experimentar menores caídas en periodos de crisis o recesión.

Es un escudo ante a la inflación

En economías como la peruana, donde la inflación puede erosionar el poder adquisitivo, la diversificación cobra un rol clave. Incluir activos reales, como el sector inmobiliario, y diversificar entre distintos tipos de proyectos permite preservar mejor el valor del capital. Esto permite que el portafolio se adapte a distintos escenarios económicos, reduciendo la dependencia de un solo tipo de activo.

Brinda tranquilidad al inversionista ante la incertidumbre

Uno de los beneficios menos visibles de la diversificación es el impacto emocional positivo. Los portafolios concentrados suelen generar ansiedad y decisiones impulsivas ante cualquier movimiento negativo del mercado. Al diversificar, los inversionistas tienden a reaccionar con mayor calma, evitan vender en momentos inoportunos y mantienen su estrategia de largo plazo, lo que históricamente se traduce en mejores resultados.

Las metodologías para preservar y optimizar el rendimiento de nuestros ingresos la obtenemos hoy a través de inteligencia financiera, término que hace alusión a los conocimientos que permiten estructurar el buen uso del dinero con el propósito de maximizar su rentabilidad.  

Por eso es necesario hacer un balance de fin de año para fijar metas y, sobre todo, identificar los puntos de mejoras para así tomar acciones. Por ello, a cierre de 2025, estas son algunas alternativas para ordenar los ahorros e ingresos.

Ajustar deudas antes de un posible aumento de tasas

Una revisión rápida del estado de las tarjetas de crédito y préstamos personales puede traducirse en ahorros inmediatos. Si se puede cancelar la deuda, priorizarlo. Esto evita que el costo financiero suba si el banco aplica reajustes en el primer trimestre del 2026. Esta es una posibilidad que no debe desperdiciarse para consolidar un flujo más saludable de dinero.

Activar un fondo de emergencia a 3 meses

Este método plantea construir un fondo equivalente a tres meses de gastos, distribuido en tres cuentas distintas (por ejemplo, una cuenta de ahorros, un depósito a plazo y una billetera digital). Esto diversifica riesgos, mejora la disciplina y permite accesos escalonados para cualquier urgencia. Incluso con ingresos promedio, construir con S/ 50-S/ 100 por semana es suficiente para estructurar el primer trimestre de 2026.

Empezar a realizar inversiones de bajo riesgo y accesibles

Ante la liberación de ingresos como la CTS, la gratificación y el retiro de la AFP, se abre una oportunidad estratégica para mejorar su rendimiento, al separar de 5 a 10% para destinarlo a la inversión. Para quienes buscan dar el primer paso sin asumir un riesgo alto, existen alternativas más como crowdfunding inmobiliario que tienen un acceso democrático para todo perfil de inversionista.

La cultura del ahorro en Perú es baja y para buscar una solución esta debe partir de un cambio de pensamiento donde seamos conscientes de la importancia de elaborar un presupuesto, identificar los gastos y proyectarnos al futuro. Recién en este punto se podrá cultivar el hábito de invertir para alcanzar libertad financiera.

La Superintendencia del Mercado de Valores (SMV) presentó una actualización del Reglamento de Financiamiento Participativo Financiero que marca un hito para la industria del crowdfunding en el Perú.

Proyectos internacionales

Uno de los cambios más relevantes es la posibilidad de financiar proyectos empresariales en el extranjero. Para acceder a esta excepción, los receptores deberán cumplir criterios mínimos como haber financiado por lo menos un proyecto en los últimos 24 meses, no registrar mora reciente y contar con al menos cuatro años de operación en el Perú.

Esta medida permitirá que plataformas peruanas conecten capital local con iniciativas internacionales, ampliando el alcance de los inversionistas y la diversidad de oportunidades disponibles.

Nuevo entorno de difusión para transferir créditos

Un avance importante también es la habilitación de un entorno de difusión para la transferencia de créditos o valores previamente adquiridos por los inversionistas. Las Sociedades Administradoras podrán facilitar este intercambio sin que sea considerado un mercado secundario regulado.

Esto representa un paso clave para mejorar la liquidez, ya que los inversionistas podrán ceder sus participaciones de manera más ágil en caso de necesitar la recuperación de su capital. 

Nuevos límites al financiamiento

Asimismo, la actualización del reglamento incrementa los límites máximos de financiamiento. Los proyectos personales podrán levantar hasta 50 UIT, mientras que los proyectos empresariales podrán financiarse hasta por 500 UIT, o hasta 1,000 UIT si la plataforma emplea una metodología reforzada de evaluación.

Además, el límite global por receptor, tanto persona natural como jurídica, se amplía hasta 1,500 UIT dependiendo del tipo de proyecto.

La SMV impulsa un marco regulatorio más moderno y competitivo que fortalece la industria de crowdfunding peruana y genera un ecosistema más atractivo tanto para inversionistas como para receptores de capital.