En la última década, las fintechs (empresas de tecnología financiera) han transformado radicalmente el panorama financiero global. Gracias a la innovación tecnológica y el acceso a internet, estas empresas han permitido a millones de personas acceder a productos y servicios financieros que antes eran limitados o inaccesibles para grandes sectores de la población.
Esta "democratización" del acceso a productos financieros ha tenido un profundo impacto en la inclusión financiera, la eficiencia de los servicios bancarios y la forma en que las personas gestionan su dinero.
En este artículo, exploraremos cómo las fintechs están logrando democratizar el acceso a productos financieros, qué tecnologías clave están impulsando este cambio, y cuál es el impacto global de este fenómeno, especialmente en economías en desarrollo como la de Perú.
El problema del acceso financiero tradicional
Tradicionalmente, las instituciones financieras como bancos y aseguradoras han sido las encargadas de proveer productos financieros. Sin embargo, estas entidades suelen operar con requisitos que excluyen a grandes segmentos de la población.
Las barreras de entrada incluyen la falta de historial crediticio, la ausencia de infraestructura bancaria en áreas rurales, altos costos operativos para los consumidores, y procesos burocráticos engorrosos.
En muchos casos, las personas no bancarizadas o sub-bancarizadas son aquellas que más necesitan acceso a servicios financieros como préstamos, seguros y cuentas de ahorro.
Según el Global Findex Database 2021 del Banco Mundial, alrededor de 1.4 mil millones de personas en el mundo no tienen acceso a servicios financieros formales. Esto incluye tanto a personas en economías avanzadas como a aquellos en países en desarrollo.
En América Latina, el 45% de la población adulta no tiene una cuenta bancaria, y en Perú, casi el 50% de la población aún está excluida del sistema financiero formal, de acuerdo con la Asociación de Bancos del Perú (ASBANC).
Este contexto ha creado una oportunidad para que las fintechs aborden un problema histórico: cómo hacer que los productos financieros sean accesibles para todos, independientemente de su ubicación geográfica o nivel socioeconómico.
El papel de las fintechs en la democratización del acceso financiero
Las fintechs están desafiando los modelos tradicionales al introducir plataformas más inclusivas, ágiles y menos costosas. Aquí te detallamos algunas de las formas clave en que estas empresas están transformando el acceso financiero:
Acceso sin fronteras geográficas
Uno de los cambios más notables impulsados por las fintechs es que han eliminado la necesidad de la infraestructura física tradicional de los bancos. Esto es crucial para las personas en áreas rurales o regiones remotas, donde la densidad de sucursales bancarias es baja o nula.
Las aplicaciones móviles y las plataformas de banca digital permiten que los usuarios accedan a cuentas de ahorro, inversiones, préstamos y otros productos financieros desde cualquier parte del mundo, siempre que tengan acceso a internet.
En Perú, por ejemplo, empresas fintech como Yape y Plin han crecido exponencialmente, permitiendo transferencias de dinero a través de aplicaciones móviles sin necesidad de una cuenta bancaria formal.
Estas soluciones son particularmente útiles en zonas donde el acceso a sucursales bancarias es limitado, pero la penetración de los teléfonos móviles es alta.
Procesos simplificados y accesibles
Las fintechs también han revolucionado la experiencia del usuario al hacer que los procesos de registro y solicitud de productos financieros sean mucho más sencillos y accesibles.
En lugar de llenar formularios físicos y pasar por largos procesos de verificación, las fintechs permiten que los usuarios se registren rápidamente a través de sus dispositivos móviles, a menudo utilizando tecnologías como la verificación biométrica.
Un ejemplo claro de esta simplificación son las plataformas de crédito digital. A través de estas, los usuarios pueden solicitar un préstamo con solo unos pocos clics y recibir una respuesta en minutos.
Estas plataformas utilizan algoritmos de inteligencia artificial para evaluar el riesgo crediticio en lugar de depender únicamente de los históricos crediticios tradicionales, lo que abre las puertas a miles de personas que anteriormente no calificaban para un préstamo bancario.
Servicios financieros a bajo costo
Los bancos tradicionales suelen imponer tarifas elevadas por servicios como el mantenimiento de cuentas, transferencias internacionales o el acceso a productos de inversión.
Sin embargo, las fintechs han logrado reducir estos costos al operar digitalmente y eliminar intermediarios innecesarios. Esto ha permitido que los servicios financieros sean más accesibles para las personas con ingresos bajos o irregulares.
Por ejemplo, en el ámbito de las transferencias internacionales, empresas como Wise (anteriormente TransferWise) ofrecen tarifas considerablemente más bajas que los bancos tradicionales y tasas de cambio más justas, facilitando que las personas puedan enviar y recibir dinero a nivel global sin el alto costo asociado a servicios bancarios tradicionales.
Las tecnologías clave detrás de la democratización financiera
La democratización del acceso financiero no sería posible sin los avances tecnológicos que las fintechs han adoptado. A continuación, destacamos algunas de las tecnologías que están desempeñando un papel fundamental en esta transformación:
Blockchain y criptomonedas
La tecnología blockchain y las criptomonedas están en el centro de la revolución fintech. Esta tecnología permite transacciones descentralizadas y seguras, eliminando la necesidad de intermediarios financieros tradicionales.
Plataformas como Bitcoin y Ethereum no solo permiten el envío de dinero de forma global y casi instantánea, sino que también ofrecen productos financieros descentralizados como los préstamos peer-to-peer (P2P) y las inversiones sin la necesidad de instituciones tradicionales.
El auge de las stablecoins, criptomonedas vinculadas a activos estables como el dólar estadounidense, ha brindado una alternativa segura y accesible para las personas en economías con alta volatilidad monetaria.
Inteligencia artificial y machine learning
La inteligencia artificial (IA) y el machine learning están desempeñando un papel clave en la evaluación de riesgos crediticios y la personalización de productos financieros.
Las fintechs utilizan estos algoritmos para analizar grandes volúmenes de datos no tradicionales (como el comportamiento en redes sociales o el historial de pagos de servicios públicos) para tomar decisiones más inclusivas y justas.
Además, la IA también ayuda a automatizar el servicio al cliente y la atención personalizada, permitiendo que incluso pequeñas fintechs puedan ofrecer una experiencia al cliente de alta calidad sin los costos asociados a los call centers tradicionales.
Banca abierta (open banking)
El open banking es una de las tendencias más revolucionarias en el ámbito financiero. Esta tecnología permite que los bancos tradicionales y las fintechs compartan datos financieros de manera segura a través de APIs (interfaces de programación de aplicaciones), con el consentimiento del cliente.
Esto facilita que los usuarios gestionen varias cuentas y productos financieros desde una única aplicación o plataforma, promoviendo una mayor competencia entre los proveedores de servicios financieros y, en última instancia, reduciendo los costos para los consumidores.
En América Latina, países como Brasil ya han implementado políticas de open banking, lo que abre la puerta para que las fintechs puedan ofrecer productos y servicios financieros más competitivos y accesibles.
El impacto global de las fintechs en la inclusión financiera
La democratización del acceso a productos financieros no es solo una cuestión de comodidad, sino que también tiene implicaciones profundas para la inclusión financiera y el desarrollo económico.
Inclusión de los no bancarizados
Como hemos mencionado, miles de millones de personas en todo el mundo aún no tienen acceso a productos financieros formales. Al eliminar las barreras de entrada y reducir los costos, las fintechs están cerrando esta brecha y permitiendo que más personas se integren al sistema financiero.
Esto, a su vez, les permite ahorrar, invertir, protegerse contra riesgos y acceder a créditos que pueden mejorar su calidad de vida.
Fomento del emprendimiento
Las fintechs también están democratizando el acceso a productos financieros para pequeñas y medianas empresas (pymes) que anteriormente no podían acceder a líneas de crédito o servicios bancarios debido a la falta de historial crediticio o garantías.
Esto es crucial en economías en desarrollo, donde las pymes son una parte vital del crecimiento económico.
Por ejemplo, plataformas de financiamiento colectivo o crowdfunding como Kiva han permitido que empresarios en países como Perú reciban microcréditos de inversionistas internacionales, apoyando el desarrollo de nuevos negocios y la creación de empleo.
Desafíos y el futuro de las fintechs en la democratización financiera
A pesar del impacto positivo que las fintechs están teniendo en la democratización del acceso financiero, aún existen desafíos que deben superarse. La brecha digital sigue siendo un problema importante, especialmente en áreas rurales donde el acceso a internet o dispositivos móviles es limitado.
Además, la regulación en torno a las fintechs aún está en desarrollo en muchos países, lo que puede generar incertidumbre tanto para los consumidores como para las empresas.
Sin embargo, el futuro de las fintechs parece prometedor. Con la continua evolución de la tecnología y la creciente aceptación de las soluciones digitales, es probable que sigamos viendo avances en la inclusión financiera y una mayor democratización de los productos financieros en los próximos años.
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